В страховании КАСКО франшиза – это вид страхования, который подразумевает при возникновении страхового случая частичное взятие клиентом на себя расходов по возмещению имеющегося ущерба. В данном случае страховая фирма не полностью возмещает урон, как это предполагает КАСКО при классическом раскладе, а лишь частично. Поэтому и цена такого полиса КАСКО относительно невысокая.
Простой вариант оценки франшизы в страховании КАСКО – это анализ экономии при расчете на примере собственной машины.
Практический пример
Целесообразна ли франшиза при страховании машины? Рассмотрим пример. Предположим, вы застраховали машину ценой в 500 000 рублей. Ваш выбор пал на процедуру страхования безусловной франшизой в 20 000 рублей. Если машина попадет в ДТП и ремонт будет подразумевать затраты менее, чем 20 000 рублей, то восстанавливать автомобилист машину будет своими силами. Если же ремонт обошелся в «копеечку», и составил, к примеру 90 000 рублей, то 20 000 рублей из этой суммы оплатит клиент, а оставшиеся 70 000 рублей должна будет возместить страховая компания.
Чем внушительнее сумма франшизы вами будет установлена, тем более внушительной окажется скидка на автополис КАСКО при его приобретении. Размер франшизы по автополису КАСКО может обозначаться в виде определенной денежной суммы либо же в виде процента от цены машины. В некоторых случаях ее устанавливают в зависимости от размера убытка.
Разные страховые фирмы предлагают разные скидки на такие автополисы КАСКО. Итоговая цена может колебаться в зависимости от конкретной страховой организации и выбранного вида КАСКО.
Положительные и отрицательные стороны КАСКО с франшизой?
Оценивать плюсы франшизы в страховании можно как со стороны страхового учреждения, так и со стороны клиента-автомобилиста.
Разумеется, франшиза в страховании КАСКО избавляет страховые фирмы от многочисленных страховых случаев и освобождает их от выплат небольших денежных сумм, которые не выходят за границы суммы франшизы. К примеру, чтобы возместить урон в 3000 рублей при незначительном повреждении машины, страховая фирма запускает всю бюрократическую «махину», которая запускается и тогда, когда подразумеваются выплаты в 300 000 рублей. Автостраховка КАСКО с франшизой решает подобную проблему и экономит затраты на процедуру запуска официального делопроизводства.
Для владельцев автомобилей такой выбор страховки представляет целый спектр плюсов. Но всплывают здесь и риски. Для начала остановимся на сильных сторонах данного вида автострахования, которые всегда привлекали и будут привлекать водителей.
Франшиза в рамках автополиса КАСКО приводит к тому, что автомобилист реже связывается со страховой фирмой из-за возникновения страховых случаев. Этот факт выгоден для страховых фирм, ведь процедура страховой выплаты и тем более ремонтных работ машины на спецпунктах техобслуживания страховых фирм бывает достаточно продолжительной.
Страхование с франшизой подразумевает самостоятельно производимую выплату застрахованным лицом ущерба, что исключает неудобства, возникающие при визите в страховую организацию.
Франшиза при КАСКО серьезно сокращает цену полиса. При очень аккуратном безаварийном вождении автомобилист-водитель сможет сэкономить некоторую сумму средств, в сравнении с классическим автополисом КАСКО.
Мало того, страховые фирмы зачастую предлагают огромную скидочную систему водителям, которые могут похвастаться безаварийным вождением.
Франшиза в автополисе КАСКО поможет урезать привычную большую цену полного КАСКО. Огромную долю в цене классического автополиса КАСКО составляет именно риск от возможного ущерба. По этой причине, оформив крупную франшизу на ущерб, автомобилист может, в качестве бонуса, получить страховку от угона, например.
Замечено, что оформившие такую автостраховку водители более аккуратно ездят, так как понимают, что платить в случае ущерба придется не только страховой фирме, но и виновнику ДТП.
Так как многие страховые компании предлагают как условную, так и безусловную франшизу в страховании, есть смысл каждый из видов рассмотреть ниже.
Что характерно для условной франшизы?
В данном случае имеется ввиду установление при возникновении страхового случая определенной фиксированной суммы, в рамках которой гражданин-страхователь сам оплачивает издержки на восстановительные работы своего авто. Если ущерб выходит за рамки этой суммы, то все восстановительные расходы компенсирует страховая фирма, а застрахованное лицо ничего не платит.
Описываемый вариант автополиса считается наиболее выгодным, но предлагается он страховыми компаниями нечасто, так как иногда автомобилисты пытаются реализовать в рамках условной франшизы мошенническую схему. Суть ее в том, что клиент умышленно доводит сумму ущерба выше, чтобы расходы по возмещению ущерба возложить на страховую фирму. Именно по этой причине страховые фирмы зачастую предлагают КАСКО с другим видом возмещения убытков.
В чем особенности безусловной франшизы?
Для этого вида страховки характерно то, что при наступлении по факту страхового события страхователь берет на себя некоторую долю расходов на погашение ущерба (эта часть расходов выражается либо в фиксированной сумме, либо в проценте от цены авто, либо в определенном проценте от ущерба). Оставшуюся сумму платит страховая фирма.
Пример. Автомобилист попал в ДТП. Сумма ущерба составила 25 000 рублей. Так как водитель приобретал автополис КАСКО с безусловной франшизой за 5 000 рублей, он платит лишь 5 000 рублей за восстановление своего авто, а оставшиеся 20 000 рублей выделяет на ремонт страховая фирма.
Какие еще известны варианты франшизы?
Динамическая франшиза – еще один востребованный вид. Суть ее в том, что во время первого страхового случая страховая фирма полностью погашает ущерб, а во втором и последующих случаях ущерб уже начинает делиться между страховой фирмой и автомобилистом. При некоторых условиях процент растет с каждым случаем. К примеру, во время второго случая размер самостоятельной выплаты, направленной на погашение ущерба, равен 5%. Для последующего страхового случая – 15% и т.д. по возрастающей.
Доказана ли выгода от такого автострахования?
Франшиза на рынке автострахования КАСКО очень распространена по причине своей выгоды. Разные ее виды позволяют разным категориям автомобилистов выбрать для себя тот вариант, который будет максимально подходящим.
Аккуратный на дороге водитель со стажем может выбрать франшизу в полисе КАСКО, по которой страховая фирма оплатит ущерб, возникший не по вине автомобилиста.
Практика говорит о том, что условная франшиза на порядок выгоднее безусловной, но отыскать ее в чистом виде непросто.
Каким образом устанавливается размер?
Если автомобилистом покупается КАСКО с франшизой, чтобы сэкономить время на ожидании оценщиков от страховой фирмы, а также на составлении официальных протоколов, а также спецсправок из ГИБДД, стоит учитывать цену часа вашей работы.
Эту сумму высчитать можно так:
Размер = часы, потерянные на страховой инцидент (минимум равен 5 часам, а максимум равен 12 часам) * размер получаемой на руки зарплаты/160 (это количество часов в календарном месяце).
Пример. Зарплата гражданина составляет 60 000 в месяц. Если учесть, что он при страховом случае потратит 10 часов личного времени, то размер франшизы нужно устанавливать так:
10 х 60 000/160 = 3 750 рублей.
Если для вас первостепенны иные цели, то стоит внимательно изучить программы разных страховых организаций и выбрать наиболее подходящую под ваши условия автостраховку.
