«Сбербанк» считается наиболее популярным финансовым учреждением в России. Сюда обращается множество заёмщиков, при этом каждому из них предлагают застраховать жизнь, здоровье, недвижимость и прочие важные аспекты.
Обязательно ли приобретать полис?
Приобретение страховки — добровольный выбор каждого клиента банка. Это прописано в российском законодательстве. Несмотря на существующая нормативно-правовые акты сотрудники кредитного отдела часто пытаются навязать заемщику дополнительную услугу представляю как обязательно. Такое поведение неправомерно. В связи с этим, гражданин имеет право отказаться от ненужного ему полиса сразу на начальном этапе.
Особую позицию занимают ипотечные кредиты. Страхование недвижимости, как уже имеющейся, так и приобретаемой, является прямой обязанностью владельца. Во всех прочих случаях любое навязывание услуг по защите от рисков не считается законным.
Есть ли выгода для заемщика?
Клиенты не хотят покупать полисы поскольку считают их ненужными. В большинстве случаев это действительно так. Приобретение страховки повысит размер кредита на 20-30%, при этом риски и вероятность наступление страхового случая не так высоки. Основная категория заемщиков, которым стоит задуматься о защите, это претенденты на ипотеку и долгосрочные денежные кредиты. Если же человек планирует закрыть долг досрочно, то в полисе для него смысла практически нет.
Навязывание услуги в банке
Незаконное поведение менеджера проявляется по-разному:
- Клиента подключают к коллективному договору с партнером банка и просто выдают на руки готовое соглашение.
- В банковской документации упоминания о полисе нет, однако его настойчиво предлагают приобрести в конкретной фирме.
Указанные выше способы входят в правомерные рамки, поскольку доказать неправоту сотрудника достаточно сложно. К однозначно незаконным ходам относятся:
- Вписание в договор по кредиту условий получения: если полиса нет, то и кредит не выдается.
- Оказание давления на заемщика: служащий настаивает на оформлении страховки в конкретной компании.
В такой ситуации следует отказаться от страхования, если оно Вам не нужно.
Есть ли смысл в отказе от страховки?
Заемщики решают не приобретать полис, поскольку его цена увеличивает общий размер кредита на несколько тысяч рублей минимум. Здоровые и работоспособные граждане не боятся наступления страхового случая, поэтому считают, что риск крайне мал и защищаться от него не следует.
О приобретении страховки стоит задуматься тем, кто рассчитывает купить в долг недвижимость или получить крупную сумму. В случае потери финансовой самостоятельности, им будет тяжело справиться с покрытием займа в одиночку. В остальных случаях полис следует купить, если у клиента есть опасения по поводу состояния здоровья или работоспособности.
При досрочном погашении кредита
Тем, кто сумел справиться с долгом раньше установленного срока, возвращается стоимость оставшихся по периоду страхования дней. Заявление на компенсацию подается сначала в банк. После того, как отсутствие задолженности будет подтверждено, можно отправлять запрос в страховую компанию и ждать поступления средств.
Алгоритм действий
- Перечитайте кредитный договор (лучше сделать это вместе с юристом, чтобы сразу разобраться со всеми тонкостями).
- Найдите название страховщика.
- Составьте заявление на имя компании с требованием возместить сумму страховки.
- Передайте обращение вместе с подтверждающими документами на почтовый адрес агента или лично одному из сотрудников фирмы.
В последнем случае попросите поставить отметку о том, что бумага получена. Если работник не хочет принимать документы, направьте жалобу на имя директора (не забудьте упомянуть нарушение статьи 958 Гражданского кодекса РФ).
После того, как долг уплачен, за страховые услуги банк ответственности не несет. В связи с этим, за компенсацией требуется обратиться напрямую к агенту-страховщику.
Отказ от страховки до погашения кредита
Если клиент купил полис после уговоров менеджера, а потом решил от него отказаться, ему возвращают:
- полную сумму за вычетом подоходного налога — при подаче заявления не позднее 30 дней с момента подписания договора;
- не более 50% стоимости услуги — при подаче заявления, начиная с 31 дня действия договора.
В случае отказа банка в компенсации, следует обращаться в суд, предварительно взяв документ о нежелании возвращать оплату за полис.
Особые правила регулируют страхование жизни. Например, при наличии некоторых хронических заболеваний оформить его нельзя. Если заемщик подписал договор, а потом выяснил, что его диагноз присутствует в перечне таких болезней, страховая премия возвращается ему полностью.
Алгоритм действий
- Определите наименование и адрес страховщика.
- Составьте заявление об отказе от услуг в нескольких экземплярах.
- Один образец с подтверждающими документами отнесите в региональное представительство фирмы, а второй направьте по почте в головной филиал.
- В течение 21 дня ожидайте рассмотрения обращения и возврата денег.
Если за три недели агент вопрос не решил, можно обращаться в судебные инстанции.
Как заполнить заявление?
Требования адресуются страховому агенту и составляются в двух экземплярах по следующим правилам:
- В правом верхнем углу укажите, кому направляется обращение (название, реквизиты и адрес страховой компании).
- Ниже укажите, от кого исходят требования (ФИО, адрес и контактный номер клиента).
- В шапке указывается: «Заявление на возврат страховки по кредиту».
- Основной текст должен отображать ситуацию во всех подробностях, включая номер и другие характеристики кредитного договора, сумму премии, причины отказа от полиса и т.д.
- В конце указываются реквизиты заемщика для перевода компенсации, адрес (с индексом) и номер телефона.
- Не забудьте поставить подпись (с расшифровкой) и дату.
Перед отправкой еще раз перепроверьте все детали, иначе с возвратом денег могут возникнуть проблемы. Ссылка на скачивание образца тут.
Судебное разбирательство
В суд следует обращаться в следующих случаях:
- Банк и страховая компания отказываются компенсировать стоимость полиса.
- В договоре не указано, что может быть произведен возврат.
Наибольшее распространение получили случаи, когда услуга была продана клиенту обманным способом. Однако припомните, не упоминал ли менеджер, что страхование является добровольным, ведь в такой ситуации добиться компенсации не получится.
